【我要印】訊：作為民生銀行杭州一家支行的市場總監(jiān)，孫延良非常關(guān)心貸款額的增長。今年上半年，他所在的民生銀行杭州分行延安支行的貸款發(fā)放累計為30多億元，相比于去年同期增長迅速。

　　在規(guī)模放大的同時，孫延良期望能拓展更多的優(yōu)質(zhì)貸款客戶。

　　在寬松的貨幣政策下，國內(nèi)銀行業(yè)的貸款發(fā)放量達到新高——今年上半年人民幣新增貸款高達7.37萬億元，超過歷史上任何一年的投放總量，也超出年初《政府工作報告》中5萬億元的信貸指標。在經(jīng)濟活躍的浙江，中小企業(yè)和民間創(chuàng)業(yè)者的貸款需求更大，而銀行之間的競爭也更加激烈。

　　今年5月開始和民生銀行合作的一家金融B2C平臺令孫延良覺得很興奮，這家名為數(shù)銀在線的第三方投融資平臺在一個月之內(nèi)，幫助民生銀行杭州延安支行匯集了接近2億元的貸款申請。在孫延良所在的延安支行，平均每個月發(fā)放貸款2億元左右，數(shù)銀在線為其匯集的貸款申請相當于這家支行一個月的業(yè)務(wù)量，目前民生銀行已經(jīng)處理并發(fā)放了數(shù)銀在線提交的3千多萬元貸款。

　　“我們要做金融行業(yè)的攜程，是銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商。”數(shù)銀在線的創(chuàng)始人周行方用一句話清晰地闡釋出數(shù)銀在線的定位。

　　數(shù)銀在線的模式，在國內(nèi)金融行業(yè)尚屬首家。在銀行貸款業(yè)務(wù)的價值鏈上，數(shù)銀在線處于最靠近客戶的層面，扮演著銀行前臺貸款經(jīng)理的角色，但是數(shù)銀在線通過互聯(lián)網(wǎng)和呼叫中心為銀行接單，幫助客戶匹配適合的金融產(chǎn)品，其后臺則通過IT系統(tǒng)和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)互連互通，提升業(yè)務(wù)效率，其盈利模式是向銀行收取1‰~3‰的傭金。

　　目前數(shù)銀在線和民生銀行、杭州銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等銀行建立了合作關(guān)系，盡管數(shù)銀在線5月底才創(chuàng)業(yè)，截止到7月初，數(shù)銀在線收集的貸款請求已經(jīng)達到27億元，從這個渠道成功發(fā)放的貸款達到8.3億元。

　　客戶組織者

　　和以拍拍貸、宜信網(wǎng)為首的私人借貸P2P網(wǎng)站相比，數(shù)銀在線也許更像是一個“正規(guī)軍”：其后端和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相連接，數(shù)銀在線成為銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶組織者，貸款的審批和發(fā)放由銀行完成。

　　今年7月，一個在浙江做電視購物的創(chuàng)業(yè)者找到數(shù)銀在線，詢問能否抵押自己300萬元的房產(chǎn)，貸出一筆資金以購買電視臺的廣告時段。在這之前，他找過工商銀行等金融機構(gòu)，但是按照央行的政策，抵押貸款的額度是抵押物的70%，也就是說，這個創(chuàng)業(yè)者最高能貸到210萬元的資金。但是他希望能找到更好的融資渠道，貸到更多的資金。

　　數(shù)銀在線幫助這個創(chuàng)業(yè)者以抵押物價值的100％融到了300萬元貸款，值得一提的是，融資是在合規(guī)的范圍內(nèi)操作的。周行方介紹，數(shù)銀在線和銀行綜合評定了這個創(chuàng)業(yè)者的資金狀況，由于這家企業(yè)通過電視購物每天都銷售大量的消費電子產(chǎn)品，現(xiàn)金流很好，數(shù)銀在線為其推薦了一個名為創(chuàng)易貸的金融產(chǎn)品，幫助這個創(chuàng)業(yè)者以抵押物100%的價值融到了資金。

　　這個創(chuàng)易貸是數(shù)銀在線和民生銀行共同開發(fā)的一款金融產(chǎn)品，而且只在數(shù)銀在線獨家推出。在電視購物創(chuàng)業(yè)者的300萬元融資里，其中210萬元是做的抵押貸款——這是政策的紅線，不能觸碰，另外的90萬元來自于民生銀行根據(jù)其資金狀況進行的授信。

　　但是并非每個融資者都這么幸運。在傳統(tǒng)的貸款融資過程中，銀行和貸款客戶之間往往存在著一些信息盲區(qū)，這增加了中小企業(yè)和個人融資的難度。通常而言，人們更樂意通過朋友介紹去找銀行貸款，并且由于不清楚各家銀行的金融產(chǎn)品究竟哪一種更優(yōu)惠，往往與接觸的第一家銀行簽約。

　　而數(shù)銀在線則以網(wǎng)絡(luò)貸款超市的形態(tài)，為銀行和貸款客戶之間搭建了低成本的信息互通渠道，并且為貸款客戶提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。比如數(shù)銀在線的客戶可以選擇更適合自己的銀行，以及通過數(shù)銀在線的專業(yè)咨詢，選擇更為理想的融資產(chǎn)品。

　　通常而言，通過數(shù)銀在線申請貸款的流程是：在線咨詢各銀行的金融產(chǎn)品，提交貸款申請，包括在線提交各類審批材料，然后由數(shù)銀在線進行材料的審核，審核通過后，數(shù)銀在線將這些材料經(jīng)由與銀行搭建的綠色通道，交給銀行審批是否發(fā)放貸款，最后是貸款客戶直接到銀行進行面簽和貸款業(yè)務(wù)的辦理。

　　憑借互聯(lián)網(wǎng)和IT系統(tǒng)，數(shù)銀在線顛覆了銀行業(yè)傳統(tǒng)的放貸流程，并且極大地提升了效率。傳統(tǒng)的銀行貸款流程是客戶到現(xiàn)場咨詢各類產(chǎn)品，然后提交申請和證明文件，接下來銀行會進行面簽，之后是銀行進行相關(guān)的資信調(diào)查，這些工作結(jié)束后，銀行才會進入貸款審批流程，最終決定是否發(fā)放貸款。

　　周行方在創(chuàng)業(yè)前曾經(jīng)做過一個調(diào)查，5大國有銀行的貸款經(jīng)理平均每天在上班時間可以接待6個客戶，而且每個客戶的平均接待時間是1~1.5小時，客戶溝通的內(nèi)容大多是重復和繁瑣的，貸款成功率大約是每天3.5人。而數(shù)銀在線則通過在線客服或者呼叫中心為客戶提供咨詢，而個人和企業(yè)等身份認證則通過系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)處理，開業(yè)一個多月來，大約每天接到30個客戶申請。

　　作為客戶組織者，數(shù)銀在線不僅僅是要幫助客戶便捷地融資，而且還提供了多樣化的金融產(chǎn)品以吸引客戶。目前數(shù)銀在線有個人住房貸款、汽車貸款、企業(yè)貸款等產(chǎn)品，而且還和簽約銀行合作開發(fā)了數(shù)銀創(chuàng)生貸、數(shù)銀榮生貸、數(shù)銀新生貸等獨家金融產(chǎn)品，以增強自己的核心優(yōu)勢。

　　后臺的管理

　　在銀行業(yè)貸款的價值鏈上，通常分為3個部分，一部分是面向市場的前端，主要是收集客戶和梳理客戶需求，對客戶進行篩選和分類；第二個部分是中端，即銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，包括征信評估、融資率評分等業(yè)務(wù)，對客戶的需求和申請進行審批；第三部分是后端的客戶服務(wù)，即銀行對貸款客戶的跟蹤和還款記錄維護等工作。

　　作為銀行業(yè)生態(tài)圈的新興形態(tài)，數(shù)銀在線相當于銀行業(yè)前臺的延伸，通過互聯(lián)網(wǎng)拓展貸款客戶。在后臺，數(shù)銀在線通過一套貸款審查系統(tǒng)，與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效聯(lián)動。由于貸款的審批和發(fā)放的流程是由銀行來完成的，因此數(shù)銀在線不承擔貸款壞賬的風險。

　　“我們根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)特點，自主開發(fā)了銀行貸款管理系統(tǒng)，合作銀行采用這套系統(tǒng)與數(shù)銀在線進行業(yè)務(wù)對接。”周行方介紹。目前數(shù)銀在線自主研發(fā)了銀行接口系統(tǒng)、貸審接口系統(tǒng)、銀行貸款管理系統(tǒng)等IT系統(tǒng)，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的通暢流轉(zhuǎn)。另外，數(shù)銀在線的簽約銀行都設(shè)置了專門的業(yè)務(wù)員，為數(shù)銀在線提高綠色通道服務(wù)，以加快業(yè)務(wù)處理的速度。傳統(tǒng)的銀行貸款流程往往需要一個月左右，而數(shù)銀在線的貸款流程只需要3~6個工作日。

　　在數(shù)銀在線的組織架構(gòu)里，包括了金融產(chǎn)品研究中心、銀行對接團體、技術(shù)研發(fā)團隊、代理商團隊、外呼中心等職能部門。其中金融產(chǎn)品研究中心是研究與銀行合作開發(fā)金融產(chǎn)品的部門，創(chuàng)易貸、榮生貸等產(chǎn)品就是這個部門研發(fā)出來的。銀行對接團體則是開拓合作銀行，并且與銀行進行業(yè)務(wù)接軌。代理商團隊的職責是發(fā)展數(shù)銀在線在各區(qū)域的代理商，拓展浙江以外的客戶，目前數(shù)銀在線已經(jīng)有8個代理商，通過代理商系統(tǒng)進行管理。外呼中心則通過電話向數(shù)據(jù)庫客戶進行金融產(chǎn)品的銷售。

　　“我們的目標是要做一家中小企業(yè)融資、個人貸款、投資理財?shù)冉鹑诜��?wù)產(chǎn)品的在線投融資平臺。”周行方說。盡管目前數(shù)銀在線的增長迅速，而且貸款接單是其主要業(yè)務(wù)，但是從長遠看，這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也不無隱憂。因為在流動性充沛的大背景下，銀行對貸款業(yè)務(wù)相對寬松，但是一旦政策收緊，勢必將對數(shù)銀在線造成不小的沖擊。因此，在周行方的戰(zhàn)略規(guī)劃里，數(shù)銀在線下一步將拓展金融理財和保險銷售的業(yè)務(wù)線，以發(fā)展除了信貸以外的其它綜合金融業(yè)務(wù)，以抵御潛在的風險。

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